7 conseils à suivre lorsque vous touchez un gros héritage

Un gros héritage peut être à la fois une aubaine comme un fardeau.

Une aubaine parce que l’argent vous servira toujours. Et un fardeau parce que se retrouver à la tête d’une fortune ou tout simplement d’un patrimoine important impose une certaine responsabilité, qui s’accompagne souvent de nouveaux problèmes à gérer.

Le bénéficiaire doit pouvoir en profiter sans le dilapider, mais aussi le fructifier tout en respectant la mémoire de la personne qui l’a légué.

Dans cet article, nous vous donnons un guide étape par étape pour aborder votre nouvelle vie à la tête d’un gros héritage de façon sereine et responsable.

Comment gérer un gros héritage ?

1. Ne pensez pas que tout vous reviendra

Tout d’abord, si un jour vous devez attendre un gros héritage, ne comptez pas dessus tant que vous n’avez pas reçu l’argent sur votre compte bancaire.

En effet, la transmission des héritages est toujours une phase de vie où les surprises tombent comme des feuilles en automne, chacune d’elles pouvant signifier soit la réduction de votre reste à recevoir, soit l’allongement de la procédure au bout de laquelle vous devriez toucher votre argent.

Il se peut que votre parent ou le bienfaiteur qui vous lègue cet héritage avait à payer d’importantes factures médicales ou de soins infirmiers à la fin de sa vie. Ou alors il peut dans certaines circonstances léguer tous ses biens à une oeuvre de charité, ou même encore se faire escroquer par des criminels ou un amant de la dernière heure.

Sans oublier la possibilité que vous découvriez avec le gros héritage, une liste de dettes dont vous n’aviez connaissance jusqu’ici et qui pourrait faire partie aussi de votre héritage.

Et bien sûr au menu de toute succession il y a la plupart du temps des conflits familiaux assumés ou larvés, qui prennent une toute autre dimension et viennent envenimer la situation.

En conséquence de tout ça, chaque année ce sont des milliards d’euros d’héritage qui n’arrivent jamais à leur destinataire légitime.

Et pour ceux qui s’apprêtent à entrer dans le patrimoine de nouveaux héritiers, il y a le passage par la case impôts avec les divers frais de succession qui seront ponctionnés sur l’argent à verser.

Pour toute ces raisons, quel que soit l’héritage qui vous tend les bras à court ou à long terme, vous ne devez jamais cesser de vous occuper de votre propre santé financière, en investissant pour votre avenir et en évitant d’accumuler des dettes malsaines, le tout sans compter sur une aubaine qui n’arrivera peut-être jamais.

2. Prenez votre temps

Si vous recevez un héritage important, ne vous sentez pas obligé de prendre des décisions à la hâte, surtout si votre héritage est consécutif au décès d’un être cher.

Mêler des réflexions d’argent à la gestion du chagrin ne peut que compliquer les choses, et vous risquez de prendre des décisions guidées par les émotions du moment plutôt que par la raison.

Ce que vous devez faire en premier lieu dépendra de la forme (ou des formes) que prendra votre héritage.

Par exemple, si vous héritez d’argent liquide, vous pourriez garder cet argent en sécurité sur un compte d’épargne, le temps de savoir ce que vous souhaitez et pourrez en faire.

Si la somme que vous recevez dépasse le plafond des 100 000 euros dépôts sur un compte bancaire que garantit l’Etat par déposant et par établissement financier, vous pourrez envisager de répartir votre héritage sur plusieurs comptes bancaires dans différentes banques.

Si vous recevez d’autres types d’actifs, tels que des valeurs mobilières, des comptes de retraite, des biens immobiliers, des parts dans une société ou même les reines d’une entreprise, vous devrez travailler avec l’exécuteur testamentaire pour que tout soit correctement transféré à votre nom.

Notez également que même si vous êtes pressé, une procédure de succession prend du temps.

En France le notaire dispose en principe de 6 mois pour régler une succession à compter du décès de la personne dont vous êtes légataire. Ce délai de 6 mois correspond au temps accordé aux héritiers pour déposer la déclaration de succession sur laquelle l’administration fiscale prendra appui pour calculer les droits de successions.

Mais le processus légal par lequel les actifs d’une succession sont distribués peut prendre aussi des années, selon la complexité de la succession et si quelqu’un conteste le testament.

3. Demandez l’aide d’un professionnel

En fonction de l’importance de l’héritage et de vos aptitudes en gestion financière, il pourrait être utile de faire appel à un expert financier pour apporter de bons conseils.

Un conseiller en gestion de patrimoine ou un autre professionnel de la finance comme un expert-comptable agréé ou un avocat spécialiste de la planification successorale peut vous aider à prendre des décisions objectives sur la meilleure façon d’utiliser votre héritage.

Ces experts vous aideront à définir des objectifs clairs et à les atteindre plus rapidement, ce qui est particulièrement important si vous n’avez jamais eu à gérer de grosses sommes d’argent.

Si un conseiller financier gérait déjà la succession dont vous avez hérité, envisagez de lui demander de vous aider à piloter votre héritage. Par définition vous devriez être à même de lui faire confiance, partant du principe qu’il a déjà éprouvé son expérience pour vous permettre de prétendre à cet héritage.

4. Payez vos dettes

L’une des bonnes façons de commencer à utiliser un héritage, c’est en remboursant toutes vos dettes qui ont des taux d’intérêt élevés (carte de crédit, crédit revolving, prêt à la consommation…).

Au fil du temps vous économiserez ainsi un montant substantiel en intérêts d’emprunt, et vous pourrez réaffecter cet argent à l’épargne et à de nouveaux investissements.

Et si vous avez un crédit immobilier en cours et que vous faites partie de ceux qui n’aiment pas du tout avoir la moindre dette, vous pouvez utiliser l’héritage pour rembourser tout ou partie du capital restant, ce qui vous permettra de réduire vos mensualités ou alors de raccourcir la durée du prêt.

Dans tous les cas profitez de cette occasion pour vous assurer d’adopter de bonnes règles de gestion, qui vous éviteront des problèmes financiers à l’avenir.

5. Mettez de l’argent de côté pour vos enfants

La vie est une éternelle succession, où vous recevez de ceux qui vous ont précédé pour donner demain à ceux qui vous suivent.

Et même avant de penser à l’héritage que vous laisserez derrière vous un jour, il y a déjà toutes les dépenses liées à l’avenir de vos enfants sur lesquelles vous serez sollicité de votre vivant : soins de santé, scolarité, frais d’inscription dans de grandes écoles, loisirs, mariage, etc.

En versant une partie de votre héritage sur un compte d’épargne dédié (rémunéré et sans risque de perte de capital) au soutien de vos enfants, non seulement vous vous épargnez du stress pour demain, mais c’est aussi un moyen d’investir dans les générations futures.

6. Investissez le reste

Lorsque vous avez remboursé vos dettes et mis de côté de l’argent pour l’avenir de vos enfants, vous pouvez décider de sécuriser votre avenir à vous, en investissant astucieusement le reste d’héritage qui dort sur vos comptes.

Mais encore une fois, il n’y a pas lieu de se précipiter.

Si vous vous passez de l’aide d’un gestionnaire de patrimoine pour investir votre argent, les règles d’investissement sont les mêmes pour l’argent hérité comme pour celui que vous avez gagné par vous-même.

Diversifiez vos investissements par type d’actifs et par niveaux de risque, tout comme par perspective de rendement, c’est à dire court, moyen et long terme.

Et plutôt que de tout investir d’un coup (et risquer d’acheter au mauvais moment), envisagez de le faire sur une longue période de temps, en étudiant l’historique de chaque domaine dans lequel vous vous lancez et en finalisant vos placements lorsque le moment semble opportun.

L’un des meilleurs objectifs à couvrir avec votre héritage c’est d’assurer le financement de votre retraite.

Quels que soient vos choix, gardez à l’esprit qu’il est difficile de gérer soi-même un portefeuille d’actifs.

Si vous êtes nouveau dans l’investissement financier ou si vous ne préférez pas investir seul, envisagez de travailler avec un conseiller financier pour choisir et suivre les meilleurs actifs pour vous. Des Family Offices comme Banque privée Avant-Garde Investment proposent des services adaptés pour les gros héritages.

7. Gardez les pieds sur terre

Lorsque de l’argent que vous n’attendiez pas arrive sur votre compte bancaire, il est tentant de vouloir le consommer à volonté quitte à faire des folies, considérant que de toutes façons il s’agit d’un bonus qui n’était pas planifié.

Achat d’une voiture de luxe, d’une nouvelle maison payée en cash, un tour du monde pour décompresser, etc.

Mais ce n’est pas un hasard si autant d’héritiers finissent sans le sou au bout de quelques années lorsqu’ils n’agissent pas avec raison et modération.

En effet aussi grande que soit votre nouvelle fortune si elle ne grandit pas, alors au mieux elle se déprécie, sinon au pire elle se réduit à grande vitesse, au fil de vos dépenses ou de vos mauvais investissements.

Il est donc important de conserver votre héritage intact jusqu’à ce que vous ayez élaboré un plan d’utilisation qui stabilisera votre santé financière sur le long terme.

Et si vous voulez céder à des folies – vous en avez le droit – , assurez-vous de gérer votre budget en respectant la règle des 50/30/20, qui consiste à répartir vos revenus en 3 budgets dans les proportions suivantes :

• Besoins essentiels (loyer, énergie, nutrition…) : 50% des revenus
• Plaisirs & besoins occasionnels (vêtements, santé…) : 30% des revenus
• Épargne, investissements et dettes : 20% des revenus

Dans tous les cas, évitez de faire des achats qui nécessitent des paiements à long terme ou qui impliquent un changement radical de mode de vie.

Par exemple, il ne sert strictement à rien de s’acheter un bateau si vous n’avez jamais pris la mer avant, juste parce que vous cédez à la tentation des nouveaux plaisirs que votre héritage pourrait vous autoriser.

Le problème c’est qu’une fois que vous aurez laisser filer tout votre héritage dans l’acquisition et l’entretien de tout ce dont vous n’aviez pas besoin, vous pourrez vous retrouver dans une situation pire qu’auparavant, avec le souvenir des plaisirs futiles et les conséquences durables de comptes bancaires vidés.

En résumé

Un héritage est une aubaine qui peut être une bénédiction ou une malédiction, selon la façon dont vous le gérez.

Des décisions irréfléchies pourraient vous ancrer dans une situation de faillite, tandis que des choix financiers intelligents peuvent vous aider à générer encore plus de richesse pour votre avenir et celui de vos descendants.

Mais si vous ne savez pas quoi faire de votre héritage, la meilleure option sera toujours de parler à un professionnel.