9 conseils précieux pour se sortir des problèmes financiers

Tout le monde rencontre des difficultés financières à un moment ou un autre de sa vie, même les riches. Et si on tarde à se sortir des problèmes financiers, le stress et l’anxiété qu’ils engendrent peuvent nuire à votre équilibre social, voire même à votre santé.

Avant toute chose, il faut se rappeler qu’il y a toujours une solution pour s’en sortir, ce qui devrait déjà aider à ne pas se laisser dépasser.

Selon la nature et l’ampleur de vos difficultés vous pourrez peut-être vous en sortir vous-même, ou alors la solution passera peut-être par l’aide d’un regard extérieur quelconque ou d’un expert.

Dans cet article nous vous donnons 9 conseils pour régler vos problèmes financiers, qu’ils soient dus à un divorce, une maladie, une perte d’emploi, une mauvaise gestion… ou tout simplement à une mauvaise passe générale dans votre vie.

Mais il n’y a pas de solution universelle qui marche pour toutes les situations.

Si votre situation particulière ou la difficulté à l’origine de vos problèmes financiers n’est pas adaptée aux conseils génériques que nous partageons ici, nous vous dirons aussi vers qui vous tourner pour obtenir une aide plus personnalisée.

Comment se sortir des problèmes financiers ?

1. Mesurez l’ampleur du problème

Ce n’est pas parce que vous avez des dettes que vous avez forcément des difficultés financières. Auquel cas peu de personnes seraient en mesure d’acheter une maison ou une voiture car il faudrait payer sans emprunter.

En effet, souvent une situation relativement simple pour une personne donnée peut être perçue comme très complexe par une autre, quand bien même la solution pour s’en sortir est à portée de main.

C’est pourquoi la première étape pour régler un problème financier, c’est déjà de l’identifier afin d’apprécier les actions correctrices à effectuer.

Pour savoir comment s’en sortir, vérifiez déjà si l’une de ces affirmations s’appliquent à vous :

• Vous avez plusieurs cartes de crédit et vous utilisez souvent l’une pour rembourser l’autre
• Vous avez dû renégocier les conditions de votre prêt immobilier pour pouvoir maintenir votre train de vie ou payer d’autres dettes
• Vous avez du mal à payer les mensualités de toutes vos dettes
• Plus de 40% de vos revenus sont dédiés au remboursement de dettes
• Vous travaillez, n’avez pas beaucoup de dettes, mais vos revenus couvrent à peine vos charges mensuelles incontournables (loyer, alimentation, énergie, maladie)
• Votre situation financière est source de stress

Si vous vous reconnaissez dans l’une de ces situations et les conséquences que certaines peuvent impliquer (sur-endettement, interdit bancaire, etc), alors vous devrez sans doute faire de nouveaux choix pour redresser votre santé financière.

2. Mettez en place un budget pour suivre vos dépenses

La première véritable étape pour s’attaquer à vos problèmes financiers consiste à définir un budget pour toutes vos dépenses mensuelles.

Pour budgétiser vos dépenses vous pouvez utiliser un outil en ligne de suivi de budget, une application mobile de gestion ou simplement un bloc notes papier armé d’un stylo et d’une calculette.

Listez toutes vos entrées d’argent (salaire, rente, allocations, dividende, etc.) et toutes vos sorties (dépenses, dettes, investissements…) au centime près.

Pour être sûr d’avoir des données précises, vous pouvez pendant un mois conserver tous vos tickets de caisse et factures, afin de les comparer aux montants que vous avez saisis.

Si vous avez des dépenses occasionnelles qui arrivent 2 ou 3 ou X fois dans l’année, indiquez le montant annuel et divisez par 12 pour budgétiser cette dépense au mois.

Cette étape vous permettra déjà d’avoir une photo concrète de votre situation financière et d’identifier en un coup d’oeil les points de blocage auxquels il faut s’attaquer.

Par exemple la première est chose à faire est de vérifier que votre budget respècte la règle des 50/30/20.

C’est une règle de base connue des conseillers financiers qui consiste à organiser votre revenu net mensuel (après prélèvement des impôts au cas où vous n’êtes pas prélevé à la source) en 3 catégories et dans les proportions suivantes :

• Les besoins essentiels (loyer, nutrition…) : 50% des revenus
• Les plaisirs & besoins occasionnels (vêtements, santé…) : 30% des revenus
• Épargne, investissements et remboursement des dettes : 20% des revenus

En gardant régulièrement vos dépenses équilibrées entre ces différentes catégories, vous gérerez votre argent plus efficacement, tout en préparant plus sereinement votre avenir.

3. Réduisez vos dépenses

Avec le détail de vos dépenses devant vous, identifiez celles dans lesquelles vous pouvez couper pour réduire votre train de vie, au moins le temps de venir à bout de vos difficultés.

S’il y a des postes que vous pouvez complètement éliminer, n’hésitez pas. Une fois votre santé financière retrouvée vous pourrez reprendre toutes vos habitudes en veillant juste à respecter la règle des 50/30/20.

Parmi les postes où il y a le plus d’économies à faire on a généralement :

• TV & Wifi : Si vous payez pour des chaines cablées, pensez à réduire votre abonnement et à les couper. Idem pour le Wifi ou les forfaits 4G, votre fournisseur a peut-être sorti une nouvelle offre moins chère que la vôtre et qui pourtant vous offrirait le même service.
• Abonnement divers services numériques : Utilisez-vous des services de musique en streaming, Netflix, et autres abonnements que vous cumulez sans plus vous en rendre compte ? Coupez dedans !

4. Payez en espèces

Le fait de régler vos achats avec des espèces peut vous permettre de mieux respecter le budget que vous avez défini. Une fois le dernier centime consommé, vous ne pouvez plus dépenser pour ce poste.

À l’inverse lorsque vous utilisez une carte bancaire (et à plus forte raison une carte de crédit), il est facile de dépenser toujours un peu plus que vous aviez prévu, tant que les paiements ne sont pas refusés par la banque.

Pour bien vous organiser en vue de réger tous vos achats en espèces, vous pouvez par exemple mettre l’argent alloué à chaque poste dans des enveloppes dédiées. Une enveloppe pour l’alimentation, une autre pour les vêtements, etc.

5. Ne vous endettez pas davantage

Lorsque vous traversez des difficultés financières importantes, l’accumulation des dettes est le problème le plus susceptible de vous maintenir la tête sous l’eau.

En effet la situation financière d’une personne en difficulté s’aggrave rapidement du fait de l’accumulation des intérêts des dettes déjà existantes, comme les agios bancaires ou les diverses pénalités / indemnités pour paiement refusé, chèque rejeté, mensualité de remboursement de crédit non respectée, etc.

Pour éviter cet écueil, à défaut de tout gérer en espèces comme nous conseillions plus haut, vous pouvez déjà vous rapprocher de votre banque et opter pour une carte bancaire « Electron » (à demande d’autorisation systématique). Vous serez ainsi certain de ne dépenser que ce que vous avez.

Si vous n’êtes pas encore dans le découvert, demandez à ce qu’il n’y ait plus d’autorisation de découvert sur votre compte courant.

Si vous êtes déjà dans le rouge, discutez-en avec votre banquier pour établir un plan de retour au vert et négocier le non paiement des agios. Oui, votre banquier a le pouvoir de ne pas vous appliquer des agios.

Enfin, un autre piège à éviter est celui du découragement qui mène au laisser-aller.

C’est le cas des personnes qui se disent que de toutes façons vu toutes leurs difficultés financières, une dette en plus ou en moins ne changerait plus grand chose, et du coup passe leur temps à chercher de nouvelles solutions pour emprunter de l’argent, et vivre littéralement à crédit.

Au delà du stress qu’une telle situation peut engendrer, elle peut rapidement vous conduire à être fiché à la Banque de France, ce qui rendra encore plus difficile la remontée de la pente.

Quoiqu’il arrive, il faut garder confiance en l’avenir et croire au process que vous mettez à l’oeuvre pour sortir des problèmes financiers, avec la certitude qu’étape par étape, petit à petit, vos difficultés disparaîtront.

6. Consommez mâlin

Une façon efficace de réduire ses dépenses sans forcément changer son mode de vie, c’est de consommer mâlin.

Il existe plusieurs options pour consommer différement, en comparaison avec les modes de consommation habituels :

• Acheter de l’occasion ou faire de l’échange. De nombreuses applications de dons existent, où des personnes donnent des biens qu’elles n’utilisent plus. Vous serez surpris de voir le nombre de produits neufs qui circulent sur ces plateformes. De même, le marché de l’occasion n’a jamais été aussi florissant. Quel que soit le produit que vous cherchez, regardez d’abord sur internet s’il y a un site spécialisé qui vend ces produits en occasion.
• Emprunter ou louer. Tous les objets que vous n’utilisez que ponctuellement, songez à les emprunter à des amis ou alors les louer occasionnellement (voiture, bricolage, certains ustensiles de cuisine…).
• Faire soi-même (Do It Yourself / DIY). Il vous reviendra toujours moins cher de faire le café vous même que d’acheter du café au Starbuck du coin ou encore de cuisiner à la maison plutôt que d’aller au restaurant, même s’il s’agit de fast food. Cette logique de faire soi-même s’applique à tous les aspects de votre quotidien (bricolage, ménage, dépannage…)
• Réparer plutôt qu’acheter. Quand tout va bien, on a tendance à jeter des appareils qui tombent en panne pour en racheter des neufs. Mais si vous voulez vous sortir des problèmes financiers, vous devriez envisager de faire réparer tout ce qui tombe en panne chez vous et dont vous avez absolument besoin. Dans tous les cas, à défaut de pouvoir réparer cvous-même, faites un devis gratuit de réparation et comparez le montant à la valeur d’achat du même objet en occasion.
• Profiter des distributions gratuites. Les restaus du coeur ne sont les seuls endroits où vous trouverez une distribution gratuite de biens essentiels. Vous poubvez joindre l’utile à l’agréable en allant des événements gratuits (activités sportives, festivals, etc) où souvent des sacs cadeaux sont distribués aux personnes présentes.

7. Augmentez vos revenus

Cette étape est essentielle si vous voulez régler rapidement vos problèmes financiers et améliorer votre niveau de vie, maintenant que vous avez appris à bien gérer votre argent.

En réalité pour beaucoup de conseillers financiers, les personnes en difficultés financières ont plus souvent un problème de revenus plutôt qu’un problème de dépenses. En d’autres termes, la solution pour les sortir des problèmes financiers passe plus par l’augmentation des revenus plutôt que la baisse des dépenses.

Pour augmenter vos revenus, voici quelques pistes que vous pouvez explorer :

• Demandez à votre employeur si vous pouvez faire des heures supplémentaires
• Vendez tout ce que vous possédez (sans valeur sentimentale) et que vous n’utilisez plus
• Sous-louez une partie de votre logement
• Trouvez une idée de business rentable que vous pouvez lancer à côté de votre job

Dans votre démarche d’essayer de gagner plus, ne succombez pas aux appels de l’argent facile, avec les multiples publicités diffusées sur internet. Vous risquez d’y perdre le peu d’argent qu’il vous reste.

Une fois de plus croyez aux vertus du travail et à l’efficacité de votre plan d’actions. Les jours meilleurs ne sont plus bien loin.

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8. Surveillez l’évolution de votre santé financière

Une fois déployé votre plan d’actions pour sortir des problèmes financiers, il faut régulièrement prendre le temps d’examiner l’évolution des choses.

Votre plan fonctionne-t-il ? Progressez-vous vers vos objectifs ? Si ce n’est pas le cas, vous devrez y regarder de plus près pour comprendre pourquoi et ajuster votre plan. Il doit être réaliste et adapté à votre situation particulière, sinon il ne fonctionnera pas.

Au fur et à mesure que vous suivez votre plan et constatez des améliorations dans votre situation, n’hésitez pas à peaufiner encore plus le plan. En effet, une fois que vous aurez commencé à faire des progrès, vous constaterez peut-être que vous gérez mieux que vous ne le pensiez, ou que certaines choses fonctionnent mieux que d’autres, auquel cas vous pourrez leur donner un peu plus de poids.

Vous pouvez faire cette évaluation d’abord toutes les semaines, puis tous les mois, puis tous les trimestres, avant de vous contenter d’une revue annuelle lorsque cette nouvelle façon de gérer a prouvé qu’elle fonctionnait et que pour vous c’est désormais une seconde nature.

9. Envisagez de demander de l’aide

Si vous réussissez à redresser tout seul votre situation financière actuelle, Bravo !

Pour autant, la vie arrive toujours avec son lot d’inattendus et nul dout que demain vous devrez encore traverser des zones de turbulence financière. C’est d’ailleurs ce que disent les statistiques, puisqu’environ 6 personnes sur 10 connaissent toutes les décennies des événements majeurs qui mettent à l’épreuve leur organisation financière.

La clé pour éviter ces turbulences c’est de gérer votre budget de façon rigoureuse mais en cas de difficultés financières importantes et imprévisibles, il vous faudra rester flexible pour relever les nouveaux défis.

Révisez votre budget de temps en temps et apportez les modifications nécessaires. Renforcez votre épargne de secours au besoin et envisagez de privilégier des investissements rémunérateurs et peu risqués comme l’achat d’actions des Aristocrates du dividende.

Surmonter les difficultés financières n’est pas facile, mais en vous fixant des priorités claires, en identifiant des moyens d’atteindre ces objectifs et en persévérant dans votre plan, vous pouvez surmonter les défis et en même temps mettre fin au stress financier.

Si toutefois vous avez besoin d’aide pour gérer vos problèmes financiers, si vous avez encore des ressources conséquentes, vous pouvez déjà vous tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine ou simplement vers votre conseiller bancaire, qui saura ensuite vous orienter.

Si votre situation financière est critique et que vous vous sentez dépassé, vous pouvez envisager une de ces solutions :

• Vous rapprocher d’une association d’aide contre les abus bancaires. Elles pourront vous accompagner dans les démarches nécessaires pour stopper le préjudice qui vous est fait. Voir la liste des associations.
• Obtenir des aides pour payer vos factures d’énergie. Rapprochez-vous de vos fournisseurs et demandez la mise en place d’un échéancier. Assurez-vous ensuite d’obtenir le chèque énergie ou alors les aides du Fonds Solidarité Logement gérées par votre département, pour régler une partie de vos factures d’énergie.
• Demandez de l’aide à la CAF. Votre Caisse d’Allocations Familiales gère le Fonds Unique Habitat, qui est un dispositif qui a vocation à aider les personnes rencontrant des difficultés dans le paiement des dépenses liées à leur logement (loyer, énergie, internet, téléphonie)
• Déposez un dossier de surendettement. Cette procédure présente 3 avantages. Si votre dossier de surendettement est jugé recevable, les poursuites de vos créanciers pourront être suspendues pendant au moins 2 ans, vos dettes pourront être aménagées et certaines pourront même être annulées. À l’inverse, le dossier de surendettement peut aussi signifier la confiscation de vos moyens de paiement, l’interdiction de contracter des prêts ou encore la vente forcée de vos biens. Pour déposer un dossier de surendettement, c’est ici.

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