5 étapes à suivre pour prendre une retraite anticipée sereine

Vous envisagez de prendre une retraite anticipée ?

C’est en tout cas le rêve de nombreuses personnes à qui il tarde de laisser derrière elles le rythme effréné du métro-boulot-dodo, pour savourer les instants de vie que ce soit en voyageant à travers le monde, en démarrant un projet personnel repoussé de longue date, en s’essayant à l’entrepreneuriat, en faisant du bénévolat ou tout simplement en profitant d’une vie qui n’obéit à aucun engagement contraignant.

Cependant, organiser ses finances pour vivre une retraite heureuse est déjà une lourde tâche pour ceux qui planifient de travailler le plus longtemps possible pour avoir une retraite à taux plein. De fait, cet enjeu est encore plus vrai pour celui qui envisage de prendre une retraite anticipée.

Est-ce possible de partir en retraite avant l’âge sans le regretter ? Absolument.

Mais à moins que vous n’ayez déjà atteint la liberté financière – et peu de gens y parviennent -, cela demandera du travail et de la discipline. Voici cinq étapes clés à suivre si vous voulez réussir votre départ en retraite anticipée.

1. Budgétisez vos projets et dépenses de retraite

Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, la première étape consiste à estimer combien d’argent vous dépenserez chaque mois une fois à la retraite. Commencez par additionner les dépenses pour les choses que vous ne pouvez pas éviter, comme le logement, la nourriture, les vêtements, les services publics, le transport, les assurances et les soins de santé.

Idéalement, vous entrerez à la retraite sans dettes. Cela signifie qu’il n’y a pas d’hypothèque, pas de solde de carte de crédit, pas de frais médicaux impayés et pas de prêt étudiant ou autre dette. Cependant, si vous payez toujours des dettes, assurez-vous que ces paiements sont inclus dans votre budget.

Ensuite, ajoutez toutes les dépenses discrétionnaires que vous aurez, y compris celles pour les loisirs, les voyages et les loisirs. Additionnez le tout pour déterminer le montant dont vous aurez besoin chaque mois pour maintenir le style de vie que vous envisagez à la retraite.

Bien entendu, gardez à l’esprit que votre budget évoluera au fur et à mesure que vous atteindrez les différentes phases de votre retraite. Vous pourriez décider d’abandonner votre police d’assurance-vie, par exemple. Ce budget préliminaire sera un bon point de départ, il vaut donc la peine de prendre le temps de le rendre aussi précis et réaliste que possible.

2. Calculez l’effort financier à faire pour une retraite anticipée

Maintenant que vous avez une estimation de vos dépenses mensuelles, la prochaine étape consiste à calculer combien d’argent vous devez économiser. Il existe plusieurs façons d’estimer cela. Une approche consiste à avoir entre 25 et 30 fois vos dépenses annuelles prévues plus l’argent pour couvrir les dépenses d’une année.

Commencez par vos dépenses mensuelles et multipliez par 12 pour obtenir une estimation annuelle. Ensuite, trouvez votre plage « cible ». Voici un exemple. Supposons que vos dépenses mensuelles seront de 5 000 $ ou 60 000 $ par année. En utilisant cette approche, vous aurez besoin de 1,5 à 1,8 million de dollars pour prendre votre retraite, plus 60 000 dollars en espèces.

Une autre approche consiste à prendre vos dépenses annuelles estimées et à les diviser par 4 % pour voir quelle devrait être la taille de votre pécule. Si vous êtes susceptible de dépenser 60 000 $ par an, vous aurez besoin de 1,5 million de dollars (60 000 $ ÷ 0,04).

Si vous voulez plus de marge de manœuvre à la retraite, essayez de diviser par 3 % (ou quelque part entre 3 % et 4 %). Avec le même budget de 60 000 $ par an, vous aurez besoin de 2 millions de dollars (60 000 $ ÷ 0,03). C’est toujours mieux d’avoir un coussin.

Pour voir à quel point vous vous rapprochez de votre objectif de retraite, soustrayez votre pécule actuel de votre nombre cible. Par exemple, si vous avez besoin de 1,5 million de dollars et que vous disposez déjà de 500 000 dollars, vous aurez besoin de 1 million de dollars de plus avant de pouvoir prendre votre retraite.

3. Ajustez votre train de vie actuel

C’est là que la discipline entre en jeu. Vous devrez travailler dur pour combler ce manque à gagner de 1 million de dollars, surtout si vous voulez le faire rapidement. De nombreuses personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée vivent avec 50 % (ou moins) de leur revenu. Le reste est utilisé pour rembourser la dette et investir dans ce pécule.

Vous avez trois options ici :

Dépenser moins

Gagne plus

Faire les deux

N’oubliez pas que plus vous gagnez et moins vous dépensez, plus tôt vous pourrez arrêter votre 9 à 5 et commencer à profiter de votre retraite.

Il est essentiel que vous créiez un budget afin de savoir où va votre argent et où vous pouvez réduire. Il existe de nombreuses applications de budgétisation qui peuvent faciliter un peu ce processus fastidieux.

4. Remplissez vos comptes d’épargne retraite

Peu importe quand vous prévoyez prendre votre retraite, il est sage de commencer tôt et d’épargner fréquemment. Les comptes de retraite comme les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401 (k) sont un excellent moyen de le faire.

Pendant que vous travaillez encore, faites tout ce que vous pouvez pour maximiser vos comptes de retraite. Un IRA traditionnel vous permet de contribuer à votre retraite, les revenus augmentent à l’abri de l’impôt et vous bénéficiez d’une déduction fiscale au cours de l’année d’imposition au cours de laquelle vous cotisez. Toutefois, lorsque l’argent est retiré à la retraite, il est imposé selon votre taux d’imposition sur le revenu de l’année du retrait.

À l’inverse, un Roth IRA permet d’effectuer certaines distributions ou retraits en franchise d’impôt, et vos revenus augmentent en franchise d’impôt. Cependant, les Roth IRA n’offrent pas de déduction fiscale les années où ils sont financés.

Pour 2021 et 2022, un individu peut contribuer jusqu’à 6 000 $ chaque année à un IRA traditionnel ou Roth. Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 1 000 $ chaque année.

Si vous avez un 401 (k) au travail, vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 $ par an en 2021 (augmentant jusqu’à 20 500 $ en 2022). Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires en 2021 et 2022. Assurez-vous d’investir suffisamment pour profiter de toute offre de contrepartie offerte par votre employeur. c’est de l’argent gratuit.

5. Travaillez avec un conseiller financier

Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous avez deux grands défis :

Vous avez moins de temps pour épargner pour votre retraite.

Vous avez plus de temps à passer à la retraite.

À moins d’être un investisseur vedette du rock, c’est une bonne idée de travailler régulièrement avec un conseiller financier. Un conseiller peut vous aider à élaborer une stratégie de placement pour faciliter l’atteinte de vos objectifs de retraite. Ils peuvent également vous montrer exactement combien vous devez investir chaque mois pour atteindre votre objectif dans un certain nombre d’années.

Une fois à la retraite, votre conseiller peut vous aider à gérer vos flux de revenus pour vous assurer que l’argent dure. Les flux de revenus peuvent inclure les revenus de dividendes, les distributions minimales requises, la sécurité sociale, les régimes à prestations définies et les investissements immobiliers.

Prenez le temps de trouver un conseiller avec lequel vous êtes compatible – vous pourriez finir par travailler avec lui pendant des décennies, après tout. Si vous êtes préoccupé par le coût d’un conseiller financier, rappelez-vous que vous ne payez pas seulement pour son temps ; vous payez pour leur expertise. Si vous trouvez le bon conseiller, cette expertise compensera largement les dépenses.

Autres questions fréquemment posées sur la retraite anticipée

Qu’est-ce qu’un bon revenu de retraite mensuel ?

Ce qui est considéré comme un bon revenu de retraite mensuel varie selon l’individu. De nombreux facteurs auront une incidence sur ce qu’est un bon revenu de retraite, comme le mode de vie actuel, le style de vie prévu à la retraite, les personnes à charge, comme les enfants ou les petits-enfants, les dettes impayées et la santé. En général, on considère que 70 % à 80 % du revenu d’un individu provenant de son dernier emploi avant la retraite est un bon revenu de retraite.

À quel âge une personne devrait-elle être libre de dettes ?

Certains experts recommandent aux individus d’être libérés de leurs dettes à l’âge de 45 ans. Cet âge est suggéré parce que c’est la dernière moitié de la carrière d’une personne où elle ne devrait avoir aucune dette, autre que son hypothèque, et devrait épargner pour sa retraite.

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