Ce n’est pas un hasard si Albert Einstein le disait lui même, « Les intérêts composés c’est la 8ème merveille du monde.« 

Bien que les formules de calcul des intérêts composés partagées ci et là sur la toile peuvent être effrayantes, le concept en lui même est relativement simple, et suffit à ce que vous vous y intéressiez et vous le compreniez pour accélérer votre marche vers la liberté financière.

En effet, beaucoup de personnes ne prennent pas le temps de s’informer lorsqu’elles s’attaquent à l’organisation de leurs finances. Le réflexe d’une personne disciplinée c’est de mettre chaque mois un peu d’argent de côté, avoir le plaisir de voir son compte courant grossir petit à petit, et ouvrir un compte d’épargne pour différents projets (premier achat immobilier, voiture, retraite…).

Jusqu’au jour où elle réalise que les intérêts composés c’est la technique qu’utilisent les riches pour être encore plus riches… sans effort.

Si vous aussi venez d’entendre parler des intérêts composés, vous êtes au bon endroit pour une revue simplifiée de tout ce qu’il faut savoir pour booster radicalement vos finances : quels sont les intérêts composés, comment calculer les intérêts composés et quelles stratégies utiliser pour fructifier votre argent grâce aux intérêts composés.


Qu’est ce que c’est les intérêts composés ?

Les intérêts composés représentent les intérêts générés sur une épargne ou un investissement, calculés sur la base du capital versé et aussi des intérêts accumulés sur les périodes précédentes.

Autrement dit, les intérêts composés c’est un mécanisme qui vous permet de générer des intérêts sur vos intérêts cumulés au fil du temps. C’est l’effet boule de neige.

De façon plus imagée, imaginez que vous plantez un arbre (capital initial) qui pousse et produit des fruits (intérêts simples). Les graines de ces fruits retombent et sont plantées pour elles aussi produire de nouveaux arbres qui à leur tour donneront des fruits et ainsi de suite jusqu’à l’infini (intérêts composés).

tout le monde taux d'intérêts composés menu search pendant 20 ans warren buffett capitalisation


Différence entre intérêt simple et intérêt composé

Lorsque vous faites un placement qui est censé produire des intérêts, vous pouvez gagner deux types d’intérêts.

Les intérêts simples sont ceux que seul votre capital investi produit. Ils vous font donc gagner de l’argent uniquement sur le montant que vous avez investi au départ.

Les intérêts composés quant à eux vous font gagner de l’argent également sur le capital initial investi. Mais en plus, les premiers intérêts générés produisent du rendement sur les intérêts suivants, à l’infini.


Comment calculer des intérêts composés ?

Par exemple, si vous investissez 10 000 euros dans un compte d’épargne avec un taux d’intérêt de 10%. Vous gagnez 10 % d’intérêts composés annuellement, ce qui donnera la première année, des revenus d’intérêts de 1 000 € (10 % x 10 000 euros). Cependant la deuxième année, le calcul des intérêts sera en fonction du montant initial que vous avez investi, plus les intérêts que vous avez gagnés la première année, soit 11 000 euros. Au total sur 3 ans, vous aurez gagné 3 310 € en intérêts.

Il est plus important de comprendre le fonctionnement plutôt que d’essayer de retenir la formule mathématique savante qui permet de calculer les intérêts composés. Au besoin, vous pouvez toujours utiliser une calculatrice d’intérêts composés disponible en ligne.

Avec le système d’intérêts simples, votre rendement n’augmentera pas d’année en année, vous continuerez donc à gagner uniquement 1 000 euros par an sur la période de 3 ans, ce qui vous donnera 3 000 euros en intérêts perçus.

calcul des intérêts composés pendant 20 ans épargne calculatrice intérêt composé site terme conseils service


Comment savoir quand vous pourrez doubler votre argent avec le calcul des intérêts composés

Au cours d’une vie, vous pouvez doubler ou tripler votre investissement voire même beaucoup plus. Tout dépend de quand vous commencez, du capital que vous investissez, des placements que vous choisissez et de la patience que vous aurez.

La règle de 72 est une formule simple qui permet d’estimer le nombre d’années qu’il faut en moyenne pour doubler votre argent, sur la base d’un taux d’intérêt spécifique. La formule consiste simplement à diviser par 72 le taux d’intérêt supposé afin d’estimer combien d’années il faudra en moyenne pour doubler votre investissement.

Si on prend l’exemple d’un investissement dans un portefeuille d’actions du CAC 40 qui s’auto-alimente d’années en années grâce aux intérêts composés. Si on envisage un taux d’intérêts de 7,76%, ce qui est le rendement moyen du CAC 40 sur les 34 dernières années… En appliquant la formule 72/7,76 on obtient 9,27.

Il vous faudra donc environ 9 ans pour doubler votre capital.

Pour que cette stratégie de placements fonctionne, il est important de garder à l’esprit que la consistance – et le courage – sont essentiels. En effet le taux d’intérêt est une moyenne supposée sur des décennies, ce qui signifie qu’une stratégie gagnante connaîtra plusieurs creux et pics économiques, et qu’en tant qu’investisseur consistant et courageux, vous devrez traverser sans prendre de décisions hâtives guidées par la panique.


L’importance des périodes pour calculer les intérêts composés

Plus la période de calcul des intérêts composés est courte, plus vos intérêts perçus sont élevés, même si le taux de rendement est mécaniquement plus faible.

Par exemple, il vaut mieux un investissement qui vous offre des intérêts composés calculés tous les mois avec un taux de rendement plus faible, que des placements avec une période annuelle de calcul des intérêts.

Le graphe ci-dessous vous montre les intérêts perçus sur un investissement de 10 000 euros qui produit des intérêts composés à un taux de 10%, selon 4 scénarios de calcul du rendement : annuel, semestriel, trimestriel et mensuel.

calcul intérêt composé investisseurs terme formule fil du temps investissement épargne concept monde site recherche capital

Les intérêts composés peuvent se calculer sur toute période, de quotidien à annuel. Des standards sont généralement appliqués selon le type d’investissement.

Par exemple les banques capitalisent généralement ce type d’intérêts de façon bimensuelle (tous les 15 jours) pour ce qui est des comptes d’épargne. Pour un compte courant rémunéré, la fréquence de calcul peut être quotidienne, mensuelle ou semestrielle. Et pour le marché monétaire, c’est souvent quotidien…

Il peut également y avoir une différence entre le moment où les intérêts sont calculés et le moment où ils sont versés sur le solde existant. En effet les établissements financiers ont tendance à repousser le moment du versement pour maîtriser le niveau d’intérêts qu’ils seront amenés à payer. Ce n’est que lorsque l’intérêt est effectivement crédité au solde existant, qu’il commence à générer des intérêts supplémentaires sur le compte.

Certaines banques proposent également ce que l’on appelle des intérêts composés en continu, qui ajoutent des intérêts au principal à chaque instant possible. En pratique ce système ne rapporte pas beaucoup plus que les intérêts composés quotidiens, à moins que vous ne vouliez investir et retirer de l’argent le même jour.


Avantages & Inconvénients des intérêts composés

Quand Albert Einstein disait des intérêts composés qu’ils étaient la 8ème merveille du monde, il n’imaginait sans doute pas que quelques générations plus tard, les Hommes leur trouveraient des champs d’application qui pourraient devenir totalement dangereux pour quiconque s’y retrouverait piégé.

En effet, c’est ce même mécanisme qui est utilisé pour un crédit renouvelable, ou encore crédit revolving.

Si vous avez une carte de crédit ou un crédit revolving avec un taux d’intérêt élevé, les intérêts à rembourser sont généralement calculés sur des périodes très courtes. D’un côté vous remboursez votre mensualité et de l’autre vous augmentez votre dette auprès de la banque de deux façons : par les intérêts composés qui se cumulent sur la dette, et par l’utilisation supplémentaire que vous faites de la ligne de crédit lorsque vous consommez.

Du côté positif, la capitalisation exponentielle est un puissant levier que vous pouvez tourner à votre avantage pour accélérer votre création de richesse et atténuer les facteurs d’érosion de la richesse tels que l’inflation ou la baisse des cours de valeurs de placements.

article site terme sommes livret a organisme produits fonds articles fois assurance vie sommaire pratique livret d'épargne coût suite placement


Conseils pour doubler vos revenus grâce aux intérêts composés


1. Commencez à réorganiser vos finances dès maintenant

Quelles que soient les sommes que vous placez, les rendements grâce au système de l’intérêt composé sont plus importants sur une longue période de temps. Pour profiter pleinement de l’effet exponentiel de ce mécanisme, plus tôt vous commencez à investir dans des produits de placement, mieux c’est.

Le plus important pour les investisseurs n’est donc pas le montant investi, mais le temps laissé au patrimoine de fructifier.


2. Passez au compte courant rémunéré

Même si le compte courant rémunéré est un service peut proposé par les banques en France, cela n’empêche qu’il existe et qu’il se trouve, même si vous devez penser votre stratégie à l’échelle de l’espace européen (Au 16.09.22 Groupama Banque proposait ce service. À défaut plusieurs banques le proposent en Europe).

En effet, plutôt que d’utiliser un compte courant qui ne produit rien mais sur lequel vous payez des agios à chaque découvert, optez pour un compte courant rémunéré qui vous fait bénéficier du versement périodique d’intérêts dès lors que votre solde bancaire est positif.

De plus les intérêts d’un compte courant rémunéré sont généralement calculés au jour le jour, en soirée. Vous percevez donc chaque jour des intérêts calculés sur la base du 1/365ème du taux d’intérêt annuel.

Notez que les intérêts accumulés sont généralement versés tous les trimestres, bien que vous trouverez des établissements qui les versent tous les mois ou tous les ans.

livret a propos exemple produits articles nouvelles nombre patrimoine placement banque boule de neige fois fortune puissance somme rho


3. Constituez-vous un portefeuille d’actions en bourse avec dividendes

Lorsque vous investissez dans un portefeuille d’actions équilibré – ni trop risqué, ni trop prudent -, vous êtes déjà en droit d’attendre de substantiels rendements sur le long terme, avec le mécanisme des intérêts composés.

Si par ailleurs vous disposez de quelques actions d’entreprises qui ont coutume de distribuer des dividendes (on parle des aristocrates du dividende), vous pourrez décupler la puissance des intérêts composés entre la plus-value des actions et les dividendes réinvestis.


4. Faites des placements sécurisés à intérêts composés pour votre retraite

Il existe quelques placements à intérêts composés que vous pouvez envisager pour préparer votre retraite, c’est à dire des placements qui présentent un risque maîtrisé ou nul de perte de capital et qui par ailleurs permettent de fructifier votre argent de manière exponentielle sur le long terme.

a) Assurance-vie

b) Plan d’épargne retraite

c) Compte bancaire d’épargne


L’enjeu pour vous c’est de trouver le bon établissement ou alors un groupe d’établissements qui pourront vous offrir les services d’épargne et d’investissement dont vous avez besoin pour préparer comme il se doit votre avenir financier.


Tradez sans risque avec 100 000 € d’argent virtuel

Révélez le trader qui sommeille en vous avec le simulateur d’actions GRATUIT de notre partenaire e-Toro. Soumettez des transactions dans un environnement virtuel avant de commencer à risquer votre propre argent. Entraînez-vous à des stratégies de trading afin que, lorsque vous serez prêt(e) à entrer sur le marché réel, vous alignez les bonnes décisions pour développer votre patrimoine. Essayez le simulateur de trading aujourd’hui >>

Publié par Kliner

POSTS POPULAIRES